【个人理财系列】

认识长期照护险

文／潘华庭

人一生中难免会经历生、老、病、死、残，在这几个不同阶段中，大多数人认定是残（失能）这种情形对家庭影响最大。

论及长期看护险，多年前我就针对这个议题做过一系列的分享与呼籲，主题是：「全球人类的下一个海啸─长期照顾」。

台湾的「长期照顾保险」（以下简称长照险），于2015年7月应金管会要求，将原本名为「长期看护保险」（简称长看险）统一正名。保险局2018年4月19日表示，为尊重身心障碍者，行政院已通过保险法修正案，将保险法中「残废」用语全面改为「失能」。

立法院于2018年4月25日三读《遗产及赠与税法》修正案，为筹措长照财源，遗产税及赠与税由原单一税率10％，调高为10％、15％及20％三阶段累进税率。财政部估计经过修法后，每年将可挹注长照63亿台币。由此可见长期照顾议题与所需经费支出将严重衝击台湾。

针对长期照顾保险，大致被区分为长照险、特定伤病险（又名类长照险）与残扶险（失能扶助险）三类。因此引发出以下一连串的问题：商品种类多，该如何挑选？我有需要吗？如何理赔？理赔如何认定？要花多少钱规划呢？有需要结合储蓄功能吗？……

每当被问及时，我总是先与客户讨论以下几个问题：

透过保险规划长期照顾保险真正用意是什么？

希望解决什么样的问题？为什么需要规划？

台湾长期照顾险的三大类型

第一类型：长期照顾险

「长期照顾状态」：系指被保险人经专科医师诊断判定，符合下列之生理功能障碍或认知功能障碍 二项情形之一者。

一、生理功能障碍：系指被保险人经专科医师依巴氏量表（Barthel Index）或依其它临床专业评量 表诊断判定，其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）持续存有三项（含）以上之障碍。前述六项日常生活自理能力（ADLs）存有障碍之定义如下：

1.         进食障碍：须别人协助才能取用食物或穿脱进食辅具。
2.         移位障碍：须别人协助才能由床移位至椅子或轮椅。
3.         如厕障碍：如厕过程中须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。
4.         沐浴障碍：须别人协助才能完成盆浴或淋浴。
5.         平地行动障碍：虽经别人扶持或使用辅具亦无法行动，且须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。
6.         更衣障碍：须别人完全协助才能完成穿脱衣裤鞋袜（含义肢、支架）。

二、认知功能障碍：系指被保险人经专科医师诊断判定为持续失智状态（系指按「国际疾病伤害 及死因分类标準」第九版（ICD-9-CM）编号第290号、第294号及第331号点零所称病症，如保单所示附表一）并有分辨上的障碍，且依临床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）评估达中度（含）以上（即2分以上）或简易智能测验（Mini Mental State Examination, MMSE）达中度（含）以上（即总分低于18分）者。前述所称「分辨上的障碍」系指专科医师在被保险人意识清醒的情况下，判定有下列三项分辨障碍中之二项（含）以上者：

1.         时间的分辨障碍：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等。
2.         场所的分辨障碍：经常无法分辨自己的住居所或现在所在之场所。
3.         人物的分辨障碍：经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。

另有「免责期间」：系指被保险人经专科医师诊断确定为「长期照顾状态」之日起算，且持续符合「长期照顾状态」达九十日之期间。（资料来自于保险公司长期照顾保险条款）

第二类型：特定伤病险（又名「类长照险」）

保险给付依照保单条款特定伤病项目数不同而异。最早推出的重大疾病险只保七大项重大疾病─心肌梗塞、癌症、脑中风、瘫痪、重大器官移植、冠状动脉绕道手术、洗肾（慢性肾病变）。

之后保险公司推出的特定伤病险，则陆续加入近几年民众常见的特定重大疾病，像阿兹海默型失智症、帕金森氏症、红斑性狼疮、运动神经元疾病、重大烧烫伤等。项目越多，保费也相对提高。

在台湾，当确实符合特定伤病条件成立时，理赔方式分为两种：

1.         理赔保额全数，契约终止。
2.         先理赔一半保额，另一半保额待未来身故时理赔，契约终止。

所以严格算起来，这类型保险并不属于长期照顾类型。

第三类型：残扶险（失能扶助险）

台湾目前残扶险理赔无论是一至六级残，或扩大保障範围至11级残，理赔项目大多是针对身体出现失能，依失能程度照约定比例或金额发给保险金，且须达一至六级残才能领到定期给付的残扶金（目前也有一至11级残课定期给付残扶金，同时保费也相对较高）。目前保险公司多依照所列残废（即失能，旧保单仍用「残废」一词）等级表认定理赔比例，最新残扶险新增至11级75项。

▲「人若不看顾亲属，就是背了真道，比不信的人还不好，不看顾自己家里的人，更是如此。」（提摩太前书5:8）所以计划好很重要。

规划长照险的需要

了解长期照顾保险的类型后，让我们一起思想；为什么我们需要规划长期照顾保险？当家人发生长期照顾情况时，对家庭会造成什么样的影响？

人一生中难免会经历生、老、病、死、残，在这几个不同阶段中，哪一个对家庭影响最大？到目前为止，大多数人认定是残（失能）这种情形。为什么呢？近年来因意外、各种不同压力、经济与情绪问题，发生失能的年龄层有逐渐降低的趋势。其次，工作负荷、经济压力、家人生病、失业等，往往造成身体与情绪的极大反应，尤其中壮年族群，因照顾父母、工作、家庭等，造成失能的情形增加。

当中壮年族群发生失能状况时，最大最直接的衝击就是经济收入中断，或家庭收入减少、医疗费用急速增加。此外，家中所有开销仍要持续，如房租、房贷、日常生活、水电瓦斯、食衣住行费用等。家中若有就学的子女，还必须支付学费等，什至需要父母亲的资助，或动用父母的退休金。

当老年族群发生失能状况时，除了以上情形外，往往会召开家庭会议，讨论分配每月增加的开销、安养、看护费用，什至是否有子女愿意离开职场在家照顾长辈。这些问题造成家庭失和的情形也很常见。

在这里特别温馨註明：每位子女收入、家庭负担与经济状况都不尽相同，实在很难用平均分摊的方式来解决这不知道会延续多久的支出。

身为财务规划师，我总是提醒朋友们：长期照顾可以说是一个无底洞，而且是人一生最后的尊严。

「人若不看顾亲属，就是背了真道，比不信的人还不好，不看顾自己家里的人，更是如此。」（提摩太前书5:8）但照顾过程中，如果照顾不好，往往良心不安；照顾得好，卧床10年以上的案例比比皆是。因此面对收入中断、支出不断（什至支出增加）的情况下，一个家庭该如何面对未来无止尽的挑战与难关，是长期照顾险或失能险不容忽视、什至必须正视与面对的问题。

规划长期照顾险的提醒

第一、是否已规划完整的终身医疗保险？可参阅笔者在《神国杂志》的文章註，藉此请检视自身目前保险规划状况。通常在确实开始请领长期照顾保险与失能扶助金前，会先有一连串医疗行为，因此先为自己规划完整终身医疗保险是最重要的，其投保年龄、核保规则较长照险与失能险更严格。

第二、建议先规划残扶险（失能扶助险），先扩大失能保障範围外，费用也较符合大众的需要。

第三、保额建议以每月至少台币三万元为基础。若收入与责任较大者，建议增加保额以符合实际生活所需。在台湾残扶金分为月领或年领，可以依照自身需要与实际生活状况作购买选择。

第四、是否需要结合储蓄的功能？建议不要。国人喜欢结合储蓄，有存钱的感觉，觉得没有吃亏、没浪费钱；但相对也花了许多钱在储蓄上，长期照顾保险的比重反而较少。更需要特别留意的是，若未来将储蓄的钱领回，是否会影响长期照顾保险的理赔额度？这是值得深思与了解的问题。

第五、未来每年申请理赔金时，理赔认定是每年必须重新提供诊断證明书，还是生存證明即可？建议是规划第一次理赔认定后，未来每年申请理赔金仅提供生存證明即可的保单。

在财务分配与使用上，愿神赐下智慧，让我们成为自己与众人的祝福。

註：

第52期〈财务风险管理：医疗篇〉，第53期〈财务风险管理：医疗实务篇〉