【话题】1 No Money, No Honey?

——夫妻如何面对财务挑战

文／林敏雯

你是否曾因财务与妻子争吵？长期捉襟见肘的经济压力，是否大大伤害了婚姻关系？

根据美国一项调查，金钱居夫妻吵架原因之首，也有统计数字显示，离婚导火线中钱财占50-80％。无论财务缺乏的起因为何，所带来的压力必会撼动婚姻关系。到底金钱如何影响婚姻？夫妻又该如何化财务挑战为巩固家庭关系的助力？中国自来有“贫贱夫妻百事哀”的想法，西方人也说“No money, no honey”，让我们一起来思想这两句俗语的真实性，并从基于圣经理念的理财方法来面对财务挑战。

国际真爱家庭协会事工副会长胡慧玲牧师，常年教导、协助亲子与夫妻关系，在在强调沟通对于婚姻的重要性。若是长期处于贫穷状况，对家庭成员的自信心会有很大的打击；若遇突如其来的缺乏，夫妻容易互相指责。无论造成贫穷的原因为何，夫妻都需要用心经营、护育婚姻关系，寻求坦诚的沟通。

资深经济学家、冠冕财务事工（Crown Financial Ministries）美国华人外展事工主任，亦是本刊人才单元企编的温英干教授，致力教导圣经理财原则已久。他指出“贫贱夫妻百事哀”是现象也是迷思。没有做好财务规划，即使收入再高，也会入不敷出；平日已有收支预算，对前景有计划，即令在财务吃紧时，也较容易度过。如箴言二章15节所说：“殷勤筹划的，足致丰裕；行事急躁的，都必缺乏。”

如何面对贫穷

造成家庭贫穷的可能原因如下：

‧ 国家社会整体的落后与缺乏。
‧ 世代承袭的经济、社会地位贫穷。
‧ 理财规划不当导致负债累累。
‧ 金融风暴中遭逢突如其来的缺乏。

那么夫妻该如何面对贫穷的景况？

华人传统观念的“男主外，女主内”，或许在目前社会中已不似过去坚持。当家庭经历财务缺乏时，夫妻应寻求共识，同心承担供应家用的责任。若执意固守原有的角色，只会突增压力。胡慧玲鼓励夫妻客观考量现实情况，并坦然讨论各样可行方案。

▲婚姻关系与财务都需要花心思经营，夫妻可参加营会，持续学习成长。（图片提供：真爱家庭协会）

“开源”和“节流”向来是解决经济缺乏的两大柱石。增加收入固然很重要，也需要夫妻同心拟定支出预算，如温英干所说：“指挥钱往哪里走。”

除了寻求稳定工作，也有必须向亲人、教会、政府求援的时候。圣经亦教导在物质上帮补有需要的信徒。无论来源，这都是过度的方法。

财务自由指不靠工作及薪水，没有负债，有足够储蓄来应付退休后的生活所需，并有更多资源（时间及金钱）来服事神。要真正达到财务自由，温英干推荐罗盘事工（Compass）所设计的金钱地图（Money Map），从检察个人与神的关系出发，建立人生目的后，可以遵循的理财七步骤，即金钱地图的七个目的地：

‧ 先储存应急基金1000美元及拟定支出计划（预算）。
‧ 增加应急基金到一个月生活费用，并付清信用卡债（如果有的话）。
‧ 增加应急基金到三至六个月生活费用（如果收入固定，三个月；如果不固定，六个月）以及尽速还清消费型债务（汽车、家具、学生贷款等），房屋贷款可以等候。
‧ 为大件购买做储蓄（房子、汽车；开始积存退休金及孩子教育基金）。
‧ 购买合适房子及开始将储蓄转为投资（有各种投资工具，包括股票及债券）。
‧ 付清房贷（之前可尽力预付房贷本金）、孩子教育基金到位。

▲金钱地图标示理财七步骤，循序渐进以达财务自由（冠冕财务事工提供）。
（图片来源：http://www.compasseuropartners.eu/wp-content/uploads/2013/03/CompassMap.jpg）

上述每一步骤都包括慷慨奉献，将家庭收入的一部分（建议十分之一以上）以感恩的心奉献给神。

同心与良好的沟通

▲帐单越积越多，财务压力越来越大，夫妻关系是否会受伤害？
http://ricepsychology.com/wp-content/uploads/78621623.jpg

“贫穷线”或许有客观的界定，然而是否缺乏，有时是主观的感受。胡慧玲指出，夫妻会带着不同的价值观和使用金钱的方式进入婚姻，若不先认识彼此的不同点，难以维持婚姻的和谐。她表示，只要夫妻中有一方“觉得”对方使用金钱的方式不当，离婚率便增加45％。例如有位太太每次买菜，丈夫都认为她乱花钱，只因为她没有货比三家，到这家店买减价的鸡肉，再上那家市场买便宜的蔬菜。

胡慧玲建议夫妻要常找时间谈话，分享彼此的价值观和使用金钱的方式，并进一步了解背后的原因。有人每次上街都得满载而归才觉满足，有人节省到近乎吝啬。这些外在表象背后存在更深层的驱动力─可能是从原生家庭带来的习惯，或者缺乏安全感，也许是为了好面子……。无论起因为何，在安全的沟通氛围中，夫妻才能一起面对。

她提出沟通的四步骤。首先要分出一段时间，好比约会一般。再来是轮流说和听。夫妻可以谈自己对钱的看法，对家庭经济状况的感受等等。两人都有发表的机会，一方说话时，另一方便专注聆听，不着急批评改正。

第三步是找出共同的价值和目标，衡量到底什么对这个家和人生最重要。胡慧玲鼓励夫妻分享梦想，一起做梦，再设下近期、中期、长期目标。接下来第四步骤是订出达到目标的方法和时间表，依据方法或时间表制定或更改预算，调整开销的项目或数目等等。沟通结束时也不忘问问对方的感想，好为下次沟通铺路。

圣经价值与理财观

至于合乎圣经原则的价值观和理财态度，温英干整理出以下建议：

以管家的心态管理钱财。
‧ 厘定人生目的，先求神的国与神的义。
‧ 将自己所有财物的拥有权交给神掌管，因为赚钱的能力为神所赐。
生活方式—知足常乐
‧ 夫妻同心，并教导孩子学会知足，靠神量给每人的财物过知足而有信心的生活。
‧ 学会避免贪恋或贪婪。
‧ 知足的表现──不要和别人比较。
‧ 不一定要过奢华的生活，甚至可以创意度假。
‧ 学习慷慨奉献。即使在贫乏之中也可以奉献，反而是蒙福的举动。
‧ 学习依靠神，以祷告将支出的决定交给主。每一笔花费是内心属灵情况的外在表现。
‧ 生活简单，将更多时间服事主。

学习理财，经营婚姻

基督徒家庭无论是长期处于贫困状况，或短时间内经济陷入窘局，甚至过着物质资源丰富的生活，都不应避讳谈论理财，以为谈钱就不属灵。根据多年观察与研究，温英干教授归纳出几点常有的误解：基督徒要维持贫穷，不应有物质的享受（禁欲主义）；基督徒已得救，可以好好享受神的恩典（享乐主义）；奉献是为了得到神赐给更多的财富（成功神学）；基督徒既有神的恩典，不需努力工作，神自然会保守（鸵鸟心态）。

他强调圣经里有2350节提到钱财或理财，耶稣所说的比喻一半以上提到钱财；圣经的金钱观是平衡的，价值观反映神学观，如何理财也回应属灵生命。其实神给人恩赐不同，托付亦有别；有多少资源，就过怎样的生活。

圣经理财专家薄来瑞（Larry Burkett，1939-2003）曾经说过：我们处理财务的方式是内在属灵状况的外在指标。的确，我们如何处理钱财不仅影响我们与神的关系，也可看出属灵生活的品质。越遵照圣经原则理财，与主的关系就更密切，从而使得婚姻更加稳固。信徒同时也可向神求脱离贫穷，在艰难环境中持续倚靠并经历神的供应。神乐意见到以富足补缺乏，以有余济不足。当我们多有资源，就能为扩展神的国度多尽一分力。

温英干也提到，若因经济压力伤害夫妻关系，甚至导致离婚，通常单亲家庭的经济状况会更困难。胡慧玲亦提醒夫妻谨守婚姻誓言中，“或遇顺境或逆境，或处贫穷或富足”，无论何种环境都要同心度过。

▲以圣经原则为出发点的理财教练，能帮助夫妻调整并计划财务方向。http://www.barkanrealestate.com/wp-content/uploads/2013/10/bigstock-Couple-meeting-consultant-for-38717692.jpg

以信心面对财务挑战

▲神是信实、丰富的，我们可在财务压力中体验他的供应。
http://www.wikihow.com/images/6/67/Silently-Pray-for-Your-Meal-Step-5.jpg

彼时她恰好读到《指标》（Guideposts）杂志的一篇文章。一个贫困的家庭时常捉襟见肘，有一段时间每天、每餐只有马铃薯可吃。面对苍白的薯泥，孩子们都看腻、吃厌了。一天父亲大声谢饭祷告，感谢神供应食物，也求神预备不同于马铃薯的餐点时，孩子们将信将疑。没想到才祷告完，父亲从沙发里摸着几个铜板，这么一点钱能买什么？父亲灵光闪现，拿这几分钱买了食用色素，下一餐的薯泥居然以鲜艳颜色呈现，让孩子们在惊喜中吃个精光！再次聚集餐桌前谢饭祷告时，每个成员都诚心感恩，因为还有饭吃，全家也还在一起。

这个故事再次激励胡慧玲，有时神以出乎意料的方式供应所需，一点创意也能驱散阴霾，不让物质缺乏动摇亲情。她更坚信缺乏中或者能从亲友、政府得到援助，然而更重要的是求告神，向掌管宇宙万有的主宰，也是我们牧人的神寻求帮助。

人生总有起伏，财富地位有得有失，其实风暴正可培养品格，也让我们认真思考人生的意义。胡慧玲以同工阎牧师为例。他曾是商场常胜军，事业一帆风顺，家庭也极为美满。不料金融风暴中，多年努力赴诸东流。此时全家同心调整生活方式，并重新思索人生目标。在困难中事业稍有起色，但夫妻已决定，并事先规划提早退休，为得是将人生的金色年华奉献给神，成为宣教士。

温英干则以自己为例，在台湾长大的他，父亲虽是小学校长，但早期薪水微薄，难以照顾十口之家，从小到大全家饱尝负债压力。来美留学时成家，夫妻俩锱铢必较，每笔花费记得清清楚楚；经济宽松后仍然维持节俭生活。近几年学习圣经理财原则，才发现教导基督徒理财达到免于负债、慷慨奉献及财务自由的重要性。如今儿女成人，都是全职事奉的宣教士与传道人。他与妻子也在美国、亚洲、欧洲，继续忠心传讲圣经理财原则，教导信徒把神放在生命的首位，以管家之心经营管理神所托付的钱财，好有更多的资源服事神。

或许“贫贱夫妻百事哀”的说法其来有自，若应对不当，经济压力确实能拖垮婚姻。只有回到圣经原则来维护婚姻关系、实践理财步骤，才不致成为“No money, no honey”的案例。祈愿在各样财务状况中的夫妻，“知道怎样处卑贱，怎样处丰富”，因信靠神而经历他的信实与丰富。

资讯篇

婚姻与家庭关系
‧ 国际真爱家庭协会网站（wwww.familykeepers.org）可索取有关婚姻家庭的教材，并检索查阅《真爱》杂志内容。
‧ 《婚姻保鲜膜》手册＋DVD，胡慧玲著，真爱出版。
‧ 《伴家人行过经济风暴》小册，阎凯毅等著，真爱出版。
‧ 台湾真爱家庭协会每月举办两次夫妻成长讲座，联络电话：02-2595-9644，电邮：[email protected]。
‧ 真爱夫妻营，8/30-9/1，美国加州，联络电话：909-595-6777。

‧ 神国夫妻营，7/10-7/13，美国宾州，详细课程内容及报名手续，请看本期黑白正刊第8页。

圣经理财原则
‧ 美国冠冕财务事工（www. crown.org），提供理财教练（money coach），帮助个人及家庭整顿及改造财务情况。
‧ 台湾冠冕真道协会（ www.crown.org.tw），网站上可下载免费电子记帐簿。
‧ 罗盘事工（ www.compass1.org），原冠冕理财事工共同创办人戴浩华（Howard Dayton)所创办的事工，专注于圣经理财小组研习。
‧ 《金钱与婚姻—上帝的教导》（Money and Marriage God's Way，Howard Dayton，Moody Publishers， 2009。书名暂译，中译本将由台湾冠冕真道协会出版。）
‧ Your Money Map: A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom，Howard Dayton， Moody Publisher.， 2006。免费精简本PDF档，见http://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03/Money-Map-description-6.27.12.pdf。