【个人理财系列】财务风险管理

医疗实务篇：实际案例分享

文／潘华庭

“要小心看顾你的羊群，照料你的牲畜。”    （箴言27:23）

“把你的钱投在对外贸易上，总会有赢的一天。要在不同的地方，或好些地方投资，因为你不知道在这世上会遭遇什么厄运。”    （传道书11:1-2，现代中文译本）

“求你指教我们怎样数算自己的日子，好叫我们得着智慧的心。”    （诗篇90:12）

延续《神国》杂志52期〈财务风险管理─医疗篇〉一文，笔者提供三个常见的台湾医疗保险实际案例，加以说明解析，让读者更深刻了解完整终身医疗与量身订做规划之重要性。（本文货币单位为新台币。书中人名均为化名，场景也改写，以保护个人隐私。）

实际案例一

小莉，二十二岁单身女性，行政助理。自幼因父母离异而与母亲相依为命，母亲三年前罹癌病逝，父亲早已另组家庭，音讯全无。

缘由：小莉上班途中，被后方汽车闯红灯追撞造成严重外伤，对方肇事逃逸。小莉想起母亲病逝前提及为她规划了五张保单，申请理赔时才发现，虽然拥有五张保单，却无法理赔。

虽然小莉知道有五张保单，却不知道投保内容；当事故发生时，才惊觉心里所想与实际投保内容不同。小莉虽因车祸受伤，但若请假住院，公司会扣全勤奖金与日薪，因而决定忍痛上班。她无法理赔原因如下：

第一张　防癌险：小莉发生车祸意外，不是癌症，因此无法理赔。

第二张　终身医疗险、住院医疗（限额）、纯六十万意外险：终身医疗险与住院医疗限额，以住院为理赔要件；小莉没有住院，因此不符合理赔标准。纯六十万意外险，理赔因意外造成死亡与残废，小莉发生意外但没有死亡或残废，因此也无法理赔。

第三张　二十万寿险、七十二万防癌险、豁免保险费：寿险理赔条件为身故与全残。附约又是癌症险，也未符合残废等级可豁免保费标准，因此无法理赔。

第四张　两单位防癌险：小莉发生意外，不是癌症，因此无法理赔。

第五张　机车强制险：在台湾，汽机车强制险基本上以保障对方为主。因对方逃逸，被害人可向政府设置的特别补偿基金申请理赔，申请条件是被害人必须在事发当时报警处理后，即刻到医院就医取得证明。小莉没有报警，也没有去医院就医取得证明而直接去公司上班，因此无法申请特别补偿基金来理赔。

综合以上解析，为何小莉五张保单中重复投保三张防癌险？小莉回应：因妈妈罹癌，保险业务人员纷纷建议妈妈为小莉规划防癌险，造成重复投保。如果财务预算许可，重复购买能够重复理赔的多重保障是可以的；但若终身手术、医疗实支实付、意外实支实付、意外住院日额尚未规划，就将钱规划在同一险种，就不是安全的财务与保险规划。

财务规划师建议

小莉二十二岁，单身，担任行政助理，收入有限，一人独自在外租屋生活，若能提早检视保单，除避免重复购买相同保险外，提早将终身手术、医疗实支实付、意外实支实付、意外住院日额与豁免保费补齐，扣除目前每年5,788元保费外，每年增加保费大约11,000元（每月平均1,000元），即拥有完整医疗规划与保障。

实际案例二

志强，二十一岁大三学生。志强的同学放学骑车时发生车祸，大脑严重受损成为植物人。车祸同学为家中独子，父母亲一夕间头发由黑转白，为此意外而用尽家中积蓄。志强因此产生警惕，请在保险公司任职的表哥协助规划意外险。

缘由：志强大三上学期，主任邀请笔者至学校分享保险规划的重要性及如何进行财务规划，课程结束后，志强回家发现，当初请表哥规划的是意外保险，但保单内却没有意外险，因此主动寻求协助检视保单，以确认投保内容。

志强保单内容确实未规划意外险。其中终身健康保险与住院医疗定期保险附约，若因意外住院仍会有住院理赔，但若如案例一小莉发生的意外，没有住院就完全没有理赔。志强对保险没有概念，不知道若透过寿险公司规划意外险一百万、意外医疗限额五万、意外住院日额1000元，一年保费大约2,000多元。

检视过程中，志强也赫然发现，防癌终身保险附约需缴费七十四年，志强目前二十一岁，所以必需持续缴费到九十五岁，保费会随年龄增加调高保费。与志强原本以为跟主约一样二十年缴完、未来不必再缴交任何保费的认知有极大的差距。因此志强坚持重新规划保单，做出符合自己需要与认知的保险规划。

▲无论保险业务人员与我们的关系如何，都务必了解投保内容，拿到保单后，请再次确认投保内容是否与自己想要的相符合。

财务规划师建议

志强要购买意外险，是因同学意外造成对家人伤害与巨额医疗费用支出，而希望自己能将风险转给保险公司。对二十一岁打工的志强来说，家境并不宽裕，却愿意每月支付近2,000元来负担保险费，可以深刻感受到他对家人的爱。

志强规划完整终身医疗险，一年保费约30,658元，平均每月增加652元。真心建议与提醒：无论保险业务人员与我们的关系如何，都务必了解投保内容，拿到保单后，请再次确认投保内容是否与自己想要的相符合。

▲了解完整终身医疗保险，才能量身订做最适合自己的规划。

实际案例三

大雄，一岁时，母亲淑敏为自己与家人规划保险，希望给家人一生最好的礼物。

缘由：淑敏去年缴完第二十年的保费后，今年又收到保险公司缴费单，惊然发现所规划医疗险不是终身的，全家保单必须继续缴费才能使医疗附约持续有效。更严重的是，淑敏的先生于六年前因高血压与糖尿病，需固定门诊与持续用药。

淑敏透过朋友引介与笔者面谈，会晤时淑敏情绪激动，因保单内容与她的认知差距极大。淑敏以为，全家所投保险主约与附约都是缴费二十年后，不必再缴费、终身拥有所有保障。如果住院或手术，终身拥有医疗保障。没想到，除了寿险与癌症医疗是终身保险外，住院医疗保险附约必须继续缴费至七十五岁，住院费用给付继续缴费至七十岁……。

淑敏今年五十二岁，若要重新规划完整终身医疗、终身手术、医疗实支实付，将是一笔之前没有想过的费用；淑敏的先生于六年前发现高血压、糖尿病，无法投保任何医疗险，造成淑敏退休规划上一大缺口，更担心所存退休金无法负担未来医疗费用支出，而必须延后退休，继续上班。

财务规划师建议

1.大雄部分：大雄身体健康，可重新规划终身医疗、终身手术、医疗实支实付、豁免保费。核保完成后，原本保单务必保留终身寿险与终身癌险，其余非定期医疗险，有缴费才有保障，若取消不会有任何损失（保险公司也会退回未到期保费）。

2.淑敏部份：淑敏今年五十二岁，还可以规划终身医疗保险。若身体健康、经济预算许可，鼓励与大雄相同规划与调整。

3.淑敏先生部份：因已有高血压与糖尿病，已无法投保任何医疗保险（虽然最近台湾推出弱体保单，针对高血压与糖尿病保户，但保费非常高，笔者并不建议投保）。因此淑敏先生必须继续缴交保费，保留原本整份保单。

亲爱的读者，您已有多久没有检视现有的保单、财务规划与配置？不妨趁此机会重新检视，确认目前的规划是否合乎现在与未来的需要，成为神忠心、良善又有见识的好管家吧！