【個人理財系列】

財務風險管理：醫療篇

文／潘華庭

神賜我們賺錢的能力，在財務分配與管理上是否有正確順序可遵循呢？箴言二十八章22節警告說：「人有惡眼想要急速發財，卻不知窮乏必臨到他身。」因此做股票、基金與房地產等投資前，不要想急速發財，先做好風險管理財務規劃非常重要。傳道書十一章2節提到分散風險的重要性，「你要分給七人，或分給八人，因為你不知道將來有甚麼災禍臨到地上。」所以，與累積財富同樣重要的是如何守住神所賜的財富，給家人好的生活、實現生命夢想，行神要我們行的各樣善事。

所賺收入除了基本的十一奉獻之外，其餘該如何做安全財務規劃？可採取以下幾個步驟：

1、完整終身醫療保險規劃；
2、短中長期財務目標規劃；
3、終身長期看護規劃；
4、可用到生命最後一天的退休金規劃；
5、因執行業務風險所需要資產保全規劃；
6、合法安全地將財富傳給下一代的贈與規劃；
7、預留稅源的遺產稅務規劃。
8、國度財務奉獻規劃。

本期先從完整終身醫療規劃來與大家做分享。（本文所述以臺灣醫療及保險制度為主。）

傳道書三章第1節說：「凡事都有定期，天下萬務都有定時。」神既然掌權，有祂的時間表，我們不知道將來會如何，但神賜給我們工作獲財的能力，就要做好分配與管理。

在臺灣，醫療保險商品琳琅滿目，完整醫療部分應包括終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院日額、意外實支實付與豁免保費。有以上項目才能稱為完整醫療規劃。值得留意的是，醫療保險的規劃跟身體是否健康與年齡息息相關，其實保費並不高，尤其比儲蓄險規劃費用低，但喜歡儲蓄、覺得醫療險沒有用到就浪費錢的傳統觀念，造成對這最基本卻也最重要規劃的忽視，進而在高齡多病時沒有保險，屆時想投保為時已晚，以至需要家人照顧與支出龐大醫療費用，影響生活、連累子女、無法奉獻，甚至陷於需要教會弟兄姊妹募款幫助等窘境。

為何需要做醫療保險規劃，尤其是終身醫療規劃？原因有三：1）在能工作賺錢時，若生病或住院，醫療理賠可以彌補收入的不足。2）退休後可用來負擔醫療費用，而不需將退休金提領出來付醫療費；3）目前臺灣許多醫療費用支出不在全民健保給付範圍內，醫療保險可彌補全民健保給付的不足。

終身醫療保險

在臺灣基本上是繳費十、十五或二十年，期間保費不會調漲，繳費期滿之後不必再繳費。終身醫療保險指終身擁有在保額限度內的醫療保障，保障範圍以住院日額給付為主，如果沒有住院，也就不會有理賠。目前臺灣，最高的投保年齡每家保險公司不同，大多以六十、六十五歲為投保年齡的上限。

既然有所謂的終身醫療，就有所謂的定期醫療。所謂定期，就是一定期間內，必須不斷地繳交保費來使保單持續有效，保費還會隨年紀增長而調高。臺灣目前普遍可持續繳費至七十、七十五歲，保險公司就不再提供保障。我常形容定期醫療險就像跟房東租房子，房租會持續漲價外，即使繳了一輩子房租，最後，房子還是房東的。

臺灣目前女性平均年齡八十二歲、男性七十八歲，年輕時若沒有規劃終身醫療保險，將會在年老最需要時，卻沒有醫療保障。尤其臺灣過去保單規劃大都以主約為終身壽險，主約繳費二十年，附加許多定期醫療保險附約，幾乎所有客戶朋友都以為在約二十年繳完之後，所有保障都是終身的。殊不知所有附約必需繼續繳費才能夠有效，期限到就完全沒有醫療保障了，造成許多家庭極大的恐慌。若有規劃終身醫療險，住院有病房日額給付，可以選擇一人或兩人病房，讓自己與照顧的家人有較好的休養，否則只能擠在四人、六人甚至八人的健保病房內，失去好好靜養的黃金時期。

終身手術保險

終身手術保險、定期手術保險情形與醫療保險大致相同，最主要差別在於：手術部分是否需要住院或是門診手術也可以理賠？在目前醫療科技與技術不斷進步的情形下，許多手術已經不需要住院，在門診就可以處理完畢，因此請特別留意門診手術費用是否理賠。另外，由於許多手術需要自費的比重越來越高，例如：安裝心臟支架、心律調整器、人工關節等，若我們有規劃終身手術保險，無論年紀多大，當手術醫療行為發生時，我們有較多選擇更好醫療品質與康復的機會。

尤其目前臺灣終身醫療與終身手術保險，大多附有所繳保費未使用加計利息領回機制外，還有無理賠增值金、老年增值金等機制，以對抗通貨膨脹，是非常值得配置的保險規劃。至於終身險與很多人所關心的長照險的關係，將留待下期解釋。

終身防癌保險

癌症規劃，區分為終身防癌與定期防癌。目前為止，大多終身防癌是以繳費二十年、終身有保障為主，但筆者卻也發現不少終身癌險保單要求繳費終身，甚至繳到九十五歲，而且保費也會隨著年齡調漲，這是值得特別留意檢視的部分。

醫療實支實付保險

醫療實支實付，主要理賠內容與終身醫療相同，以住院為先決條件。住院日額、住院醫療費用給付、手術費用給付為原則，也就是所謂自費部分的補貼。目前大都是以定期醫療實支實付、實支實付與定額給付擇其高給付。最高可投保至六十至八十歲，保費會隨年齡增加調高，以保單實際所列內容為主。

意外險／意外住院日額／意外醫療實支實付保險

意外險又稱為傷害險，大多數人都以為只要發生意外，無論意外住院或就醫看診就可以理賠。其實，意外險保障範圍是以因意外造成死亡與殘廢才啟動理賠，並沒有包含意外住院與意外醫療行為。因此在規劃意外保險時，務必在意外（傷害）保險下，附加意外（傷害）住院日額與意外（傷害）實支實付醫療給付。近幾年來臺灣出現許多意外儲蓄規劃商品，將意外與儲蓄結合。這裡提醒讀者，留意是否真是自己的需求，否則建議意外歸意外、儲蓄歸儲蓄，千萬別因為儲蓄送意外險而多付許多保費，也沒有得到較多的意外保障！

豁免保費

豁免保費，是大多數人最容易忽略的部分；豁免保費是為保險規劃再買個保險。當要保人或被保險人發生條款所列的重大疾病、疾病或意外殘廢等級時，則啟動不必繼續繳交保費但整份保單持續有效的功能。也就是發生以上情形，保險公司幫忙協助繳交所有未到期保費的保險規劃。如此就可避免因疾病或意外造成無法工作或收入減少時，仍必須繼續繳交保費的窘境。

規劃完整醫療險時，建議一併規劃基本終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院、意外醫療實支實付、豁免保費，再依照每個人自己的責任與收入預算，增加以上各項定期規劃的額度。請讀者一定要打破「終身醫療、終身手術、終身防癌保險規劃很貴」的迷思（目前，以三十歲男性為例，以上整套完整保費每年約為36,000臺幣），僅僅規劃定期醫療保險，可能在未來因小失大。只要規劃正確，費用不高，未來也不必挪用所存的退休金來負擔老年的醫療費用，也避免造成子女生活、經濟的壓力，甚至情感的破壞。如果一直遲延未投保終身醫療險，年紀越高、保費也越高外，還會因為年齡過高、體況問題而增加拒保風險。保險從業人員規劃完整終身醫療險，必須擁有更多的專業外，未來更需要對客戶投入長期關懷與理賠服務；因此有些業務人員會為客戶規劃非常昂貴的終身醫療險，讓客戶以為終身醫療險很貴，轉而規劃儲蓄險；來符合國人愛儲蓄的心態外，也減少保險從業人員本身未來理賠服務的麻煩。為使讀者再次了解財務規劃的順序，請參考附圖。

詩篇九十篇10節說：「我們一生的年日是七十歲，或是強壯可到八十歲；但其中所矜誇的不過是勞苦愁煩，轉眼成空，我們便如飛而去。」一生年歲多少是在神手中，但神除賜下賺錢的能力給我們，更在詩篇九十篇12節勸勉我們：「求你指教我們怎樣數算自己的日子，好叫我們得著智慧的心。」神指教我們，並賜下智慧的心來管理分配金錢的使用與合神心意的財務規劃，當生病或年老時，早已將終身醫療風險轉由保險公司負擔。祝福所有的讀者，在正確的醫療保險規劃後，能有更多的財富可持續奉獻在教會與神國事工，為神所用。