【个人理财系列】

财务风险管理：医疗篇

文／潘华庭

神赐我们赚钱的能力，在财务分配与管理上是否有正确顺序可遵循呢？箴言二十八章22节警告说：“人有恶眼想要急速发财，却不知穷乏必临到他身。”因此做股票、基金与房地产等投资前，不要想急速发财，先做好风险管理财务规划非常重要。传道书十一章2节提到分散风险的重要性，“你要分给七人，或分给八人，因为你不知道将来有什么灾祸临到地上。”所以，与累积财富同样重要的是如何守住神所赐的财富，给家人好的生活、实现生命梦想，行神要我们行的各样善事。

所赚收入除了基本的十一奉献之外，其余该如何做安全财务规划？可采取以下几个步骤：

1、完整终身医疗保险规划；
2、短中长期财务目标规划；
3、终身长期看护规划；
4、可用到生命最后一天的退休金规划；
5、因执行业务风险所需要资产保全规划；
6、合法安全地将财富传给下一代的赠与规划；
7、预留税源的遗产税务规划。
8、国度财务奉献规划。

本期先从完整终身医疗规划来与大家做分享。（本文所述以台湾医疗及保险制度为主。）

传道书三章第1节说：“凡事都有定期，天下万务都有定时。”神既然掌权，有祂的时间表，我们不知道将来会如何，但神赐给我们工作获财的能力，就要做好分配与管理。

在台湾，医疗保险商品琳琅满目，完整医疗部分应包括终身医疗、终身手术、终身防癌、医疗实支实付、意外险、意外住院日额、意外实支实付与豁免保费。有以上项目才能称为完整医疗规划。值得留意的是，医疗保险的规划跟身体是否健康与年龄息息相关，其实保费并不高，尤其比储蓄险规划费用低，但喜欢储蓄、觉得医疗险没有用到就浪费钱的传统观念，造成对这最基本却也最重要规划的忽视，进而在高龄多病时没有保险，届时想投保为时已晚，以至需要家人照顾与支出庞大医疗费用，影响生活、连累子女、无法奉献，甚至陷于需要教会弟兄姐妹募款帮助等窘境。

终身医疗保险

在台湾基本上是缴费十、十五或二十年，期间保费不会调涨，缴费期满之后不必再缴费。终身医疗保险指终身拥有在保额限度内的医疗保障，保障范围以住院日额给付为主，如果没有住院，也就不会有理赔。目前台湾，最高的投保年龄每家保险公司不同，大多以六十、六十五岁为投保年龄的上限。

既然有所谓的终身医疗，就有所谓的定期医疗。所谓定期，就是一定期间内，必须不断地缴交保费来使保单持续有效，保费还会随年纪增长而调高。台湾目前普遍可持续缴费至七十、七十五岁，保险公司就不再提供保障。我常形容定期医疗险就像跟房东租房子，房租会持续涨价外，即使缴了一辈子房租，最后，房子还是房东的。

终身手术保险

终身手术保险、定期手术保险情形与医疗保险大致相同，最主要差别在于：手术部分是否需要住院或是门诊手术也可以理赔？在目前医疗科技与技术不断进步的情形下，许多手术已经不需要住院，在门诊就可以处理完毕，因此请特别留意门诊手术费用是否理赔。另外，由于许多手术需要自费的比重越来越高，例如：安装心脏支架、心律调整器、人工关节等，若我们有规划终身手术保险，无论年纪多大，当手术医疗行为发生时，我们有较多选择更好医疗品质与康复的机会。

尤其目前台湾终身医疗与终身手术保险，大多附有所缴保费未使用加计利息领回机制外，还有无理赔增值金、老年增值金等机制，以对抗通货膨胀，是非常值得配置的保险规划。至于终身险与很多人所关心的长照险的关系，将留待下期解释。

终身防癌保险

癌症规划，区分为终身防癌与定期防癌。目前为止，大多终身防癌是以缴费二十年、终身有保障为主，但笔者却也发现不少终身癌险保单要求缴费终身，甚至缴到九十五岁，而且保费也会随着年龄调涨，这是值得特别留意检视的部分。

医疗实支实付保险

医疗实支实付，主要理赔内容与终身医疗相同，以住院为先决条件。住院日额、住院医疗费用给付、手术费用给付为原则，也就是所谓自费部分的补贴。目前大都是以定期医疗实支实付、实支实付与定额给付择其高给付。最高可投保至六十至八十岁，保费会随年龄增加调高，以保单实际所列内容为主。

意外险／意外住院日额／意外医疗实支实付保险

意外险又称为伤害险，大多数人都以为只要发生意外，无论意外住院或就医看诊就可以理赔。其实，意外险保障范围是以因意外造成死亡与残废才启动理赔，并没有包含意外住院与意外医疗行为。因此在规划意外保险时，务必在意外（伤害）保险下，附加意外（伤害）住院日额与意外（伤害）实支实付医疗给付。近几年来台湾出现许多意外储蓄规划商品，将意外与储蓄结合。这里提醒读者，留意是否真是自己的需求，否则建议意外归意外、储蓄归储蓄，千万别因为储蓄送意外险而多付许多保费，也没有得到较多的意外保障！

豁免保费

豁免保费，是大多数人最容易忽略的部分；豁免保费是为保险规划再买个保险。当要保人或被保险人发生条款所列的重大疾病、疾病或意外残废等级时，则启动不必继续缴交保费但整份保单持续有效的功能。也就是发生以上情形，保险公司帮忙协助缴交所有未到期保费的保险规划。如此就可避免因疾病或意外造成无法工作或收入减少时，仍必须继续缴交保费的窘境。

规划完整医疗险时，建议一併规划基本终身医疗、终身手术、终身防癌、医疗实支实付、意外险、意外住院、意外医疗实支实付、豁免保费，再依照每个人自己的责任与收入预算，增加以上各项定期规划的额度。请读者一定要打破“终身医疗、终身手术、终身防癌保险规划很贵”的迷思（目前，以三十岁男性为例，以上整套完整保费每年约为36,000台币），仅仅规划定期医疗保险，可能在未来因小失大。只要规划正确，费用不高，未来也不必挪用所存的退休金来负担老年的医疗费用，也避免造成子女生活、经济的压力，甚至情感的破坏。如果一直迟延未投保终身医疗险，年纪越高、保费也越高外，还会因为年龄过高、体况问题而增加拒保风险。保险从业人员规划完整终身医疗险，必须拥有更多的专业外，未来更需要对客户投入长期关怀与理赔服务；因此有些业务人员会为客户规划非常昂贵的终身医疗险，让客户以为终身医疗险很贵，转而规划储蓄险；来符合国人爱储蓄的心态外，也减少保险从业人员本身未来理赔服务的麻烦。为使读者再次了解财务规划的顺序，请参考附图。