你清楚保险是什么吗？

文／易隆暘

提起保险，其实大家都不陌生。在美国，有车的人都要有车险，否则就拿不到驾驶执照；借钱买房的人都要有房险，否则借不到房贷；在高品质高价位医疗的今天，对大多数人来说，更是非有健康保险不可，否则一场大病，可能导致积蓄用尽，甚至负债终身。保险基本上是一种原理简单、操作复杂的协议安排。对大多数人来说，保险就像是个奥秘，很难分析理解和作有效的评估，一般只要求保费低、给付高、没有白花钱就好，其他细节就托交给保险从业人士全权负责了。

保险到底是什么

在世上我们有苦难，基督徒也不例外（参约翰福音16:33），但“通达人见祸藏躲；愚蒙人前往受害。”（箴言27:12节）家庭持有适度的保险，其实是一种为将来打算的方式。

保险是近代商业经济的产物，它主要的功能是处理风险成真情况下的善后。保险的原则是集羣互助，合理分担，事前规划。它应用统计学的大数据学理，有效降低风险评估的可能误差。比方说，一百万辆车子在路上跑，一年有多少辆会出车祸，可以根据过去的资料、现在情况和未来的预期改变，作出可靠的预估。但是哪一辆车会出车祸，就真的说不准了。一般的保险可以说是“幸运不出事的人帮助不幸出事的人”。一般而言，幸运者越多不幸者越少，保费就会越便宜；反之亦然。

保险的安排常常需要在风险变成危机以前，而且越早越好。当风险变成危机时，这时也是不幸者居多，幸运者居少的时候。因为在这时候，大多数的幸运者或是帮不起，或是不想让人占便宜。不幸者或是要付很高的保费，或是祇能自求多福了。比方说，一个七十多岁有过小中风的人要买长照保险，就很不容易。

对个人来说，一生中通常有两种风险：死亡与长寿。买保险是买安心，负责任。

买人寿保险主要是应付死亡风险，是个人对家小负责任的表现：万一提早回归天家，更给家人合宜的时间调整规划未来，不会马上承受金钱的压力。（参提摩太前书5:8，人要看顾亲属。）

保险的几种特点

成功的保险会创造多赢效果

保险会让投保人减少对风险善后的担心，让需要被照顾的人得到比较稳定的帮助和支持。它会帮助个人和社会活用资财，增加就业，创造财富。当然，它也需要让承保者（保险公司及保险经纪人）取得合宜的利润和傭金。保险的成败主要取决于承保者是否有足够的智慧、专业、能力、诚信，善尽好管家受托负者的职责。

保险本质上是不同数额先前的钱和后来的钱之交换。所有投保人的保费全加起来，再加上投资获利，应该不少于承保者的营业开支、保险给付、和合宜利润的总和。否则，承保者很难生存，也不容易履行对投保者的承诺。一般出问题的保险都是因为保费定得太低，或承诺的给付太高，或投资获利太少，或营业开支太大，或风险太过集中，或被淘空资金造成恶性倒闭。

保险是一种财务服务

保险借集羣互助、合理分担的方式，帮助我们处理未能避开的风险。它另外一个功能就是聚沙成塔，把人们为了万一而准备的游资聚集在一起，转成比较高收益的长期投资。比方说，有了健康保险，我们就不必时时腰缠万贯，留着大把钞票，准备万一生大病，能够看医吃药。这样，为大病准备的钱就可以拿去投资赚钱。同时，承保者也将预留给未来给付的保费部分，聚集一起，投资生财，也就有更多的资源去处理风险的善后。正如保罗所说：“各人不要单顾自己的事，也要顾别人的事。”（腓立比书2:4）

集羣互助的道理大家都懂，困难复杂的是怎样安排才算是合理分担。一般来说，风险大的人要多分担，钱多的人要多分担。但多分担多少才是合理，这可是见仁见智，要靠智慧和专业。耶稣也说过，“因为多给谁，就向谁多取；多托谁，就向谁多要。”（路加福音12:48）

没有风险就用不着保险。所以，不论是投保者或是承保者，面对保险的第一歩是认知风险，评估风险。对投保者来说，自己有资源处理风险是不需要买保险的。对承保者来说，不能有效评估或没有足够资源处理善后的风险，不该独自承担，而需要买再保险（reinsurance），以便聚沙成塔、集群互助。

前面提到，保险需要事前规划。已经发生的事不是风险，是灾难。常常听到人说，我好好的为什么需要保险？我现在生病需要花大钱，为什么买不到保险？对于前者，此刻好好的并不能保證下刻也风平浪静。对于后者，你不是买保险，你是找人帮你付钱。赔钱的生意做不久，承保者必须为已投保者兑现承诺和负责任；但承保者也需要有足够资源才能应付受保者发生意外时的理赔。

保险是一种契约协议

保险的有效时间可长可短。保险的契约协议，通常是由承保者拟订，投保者填写。如果承保者是政府（公共保险），投保者一般没有太多的选择空间。短期的保险，例如车险，通常以半年或一年为期，保费及给付都标示得相当清楚。长期的保险，例如人寿保险，或是长照保险，都有几十年的期效。承保者通常保留许多包括保费和给付调整的权责。调整须有合适的理由，并且要通过适当的程式，增加承保者的利润通常不被认为是合适的理由。

从承保者的身分来看，保险可归化为公共保险和民间保险两大类。公共保险较注重照顾弱势，并且让钱多的多分担一些，有时还依赖税收来补助。在聚羣互助上，公共保险有时是跨越世代的。举个例子，美国的老人社会安全年金就是跨世代的，由今天的青壮认养今天的老人。换句话说，它就是将传统的养儿防老的理念公共化，在少子化、人口老化的今天，这样的安排很难永续。你想想，两个青壮要认养一个老人，而且还要照顾自己的父母，祖父母，该有多累？民间保险没有强制性，在合理分担的安排上，多半要遵从风险大多负担的原则。在集羣互助的安排上，羣组的成员多半有高度相似性，很少是跨越世代的。

前面提到，保险应该要事前规划，而且要越早越好。擧个例说，多数的长照需求是在七十岁以后。五十岁以前长照保费要比六十岁以后便宜很多。主要原因是这十年之差，降低了承保者须要给付的机率，并且承保者多了十年投资获利的时间。

至于怎样选择承保者？大体来说，不需要太多服务的短期（短期不一定指保险期间短，而是指需要服务的期间短）保险看保费，需要长期服务的保险看诚信。比方说，定期人寿保险（term life insurance）属于“短期”，主要看保费。终身人寿保险（whole life insurance）主要看诚信。因为终身人寿保险，承保者保留许多调整的权责。至于要不要买保险？一般来说，对自己不能承担的风险就应该买保险，即使有时须要节衣缩食。对待保费，最好当作经常支出，这样，我们就一不必为风险担心，二不必为保费痛心。

圣经教导我们要全心全意地信靠神，不可倚赖自己的聪明（参箴言3:5-6节）。圣经也要求我们要作神的忠心好管家（参路加福音12:42），除照顾家人及邻舍外，还要照顾贫困、弱势的人，也因此蒙福（参箴言19:17，28:27）。利用保险的机制来帮助风险善后是明智之举。