你清楚保險是甚麼嗎？

文／易隆暘

提起保險，其實大家都不陌生。在美國，有車的人都要有車險，否則就拿不到駕駛執照；借錢買房的人都要有房險，否則借不到房貸；在高品質高價位醫療的今天，對大多數人來說，更是非有健康保險不可，否則一場大病，可能導致積蓄用盡，甚至負債終身。保險基本上是一種原理簡單、操作複雜的協議安排。對大多數人來說，保險就像是個奧秘，很難分析理解和作有效的評估，一般只要求保費低、給付高、沒有白花錢就好，其他細節就託交給保險從業人士全權負責了。

保險到底是甚麼

在世上我們有苦難，基督徒也不例外（參約翰福音16:33），但「通達人見禍藏躲；愚蒙人前往受害。」（箴言27:12節）家庭持有適度的保險，其實是一種為將來打算的方式。

保險是近代商業經濟的產物，它主要的功能是處理風險成真情況下的善後。保險的原則是集羣互助，合理分擔，事前規劃。它應用統計學的大數據學理，有效降低風險評估的可能誤差。比方說，一百萬輛車子在路上跑，一年有多少輛會出車禍，可以根據過去的資料、現在情況和未來的預期改變，作出可靠的預估。但是哪一輛車會出車禍，就真的說不準了。一般的保險可以說是「幸運不出事的人幫助不幸出事的人」。一般而言，幸運者越多不幸者越少，保費就會越便宜；反之亦然。

保險的安排常常需要在風險變成危機以前，而且越早越好。當風險變成危機時，這時也是不幸者居多，幸運著居少的時候。因為在這時候，大多數的幸運者或是幫不起，或是不想讓人佔便宜。不幸者或是要付很高的保費，或是祇能自求多福了。比方說，一個七十多歲有過小中風的人要買長照保險，就很不容易。

對個人來說，一生中通常有兩種風險：死亡與長壽。買保險是買安心，負責任。

買人壽保險主要是應付死亡風險，是個人對家小負責任的表現：萬一提早回歸天家，更給家人合宜的時間調整規劃未來，不會馬上承受金錢的壓力。（參提摩太前書5:8，人要看顧親屬。）

長壽風險是人還沒過世，錢就花光了。例如，美國退休人士一年的生活費用是五萬美元，而六十五歲退休的人平均怡養天年二十年。那麼六十五歲退休的人需要存多少錢才能老有所養？如果沒有機構的終身年金（Pension，通常是月退休金），又沒有利用年金保險，幾乎任何數額都不是恰恰好，不是太少，就是太多。主要原因是，一大群人的天年有平均值，一個人的天年只有事後才能知道。以今天的醫療科技，人人都有可能當過百壽星。沒有年金保險，大家只好儘量存錢，以防老本用盡，變成兒孫或社會的負擔。長壽的風險，若是一個人自我承擔，多半是事倍功半。買保險則有減低風險善後儲備負擔的功能。

保險的幾種特點

成功的保險會創造多贏效果

保險會讓投保人減少對風險善後的擔心，讓需要被照顧的人得到比較穩定的幫助和支持。它會幫助個人和社會活用資財，增加就業，創造財富。當然，它也需要讓承保者（保險公司及保險經紀人）取得合宜的利潤和傭金。保險的成敗主要取決於承保者是否有足夠的智慧、專業、能力、誠信，善盡好管家受託負者的職責。

保險本質上是不同數額先前的錢和後來的錢之交換。所有投保人的保費全加起來，再加上投資穫利，應該不少於承保者的營業開支、保險給付、和合宜利潤的總和。否則，承保者很難生存，也不容易履行對投保者的承諾。一般出問題的保險都是因為保費定得太低，或承諾的給付太高，或投資穫利太少，或營業開支太大，或風險太過集中，或被淘空資金造成惡性倒閉。

保險是一種財務服務

保險藉集羣互助、合理分擔的方式，幫助我們處理未能避開的風險。它另外一個功能就是聚沙成塔，把人們為了萬一而準備的游資聚集在一起，轉成比較高收益的長期投資。比方說，有了健康保險，我們就不必時時腰纏萬貫，留著大把鈔票，準備萬一生大病，能夠看醫吃藥。這樣，為大病準備的錢就可以拿去投資賺錢。同時，承保者也將預留給未來給付的保費部分，聚集一起，投資生財，也就有更多的資源去處理風險的善後。正如保羅所說：「各人不要單顧自己的事，也要顧別人的事。」（腓立比書2:4）

集羣互助的道理大家都懂，困難複雜的是怎樣安排才算是合理分擔。一般來說，風險大的人要多分擔，錢多的人要多分擔。但多分擔多少才是合理，這可是見仁見智，要靠智慧和專業。耶穌也說過，「因為多給誰，就向誰多取；多託誰，就向誰多要。」（路加福音12:48）

沒有風險就用不著保險。所以，不論是投保者或是承保者，面對保險的第一歩是認知風險，評估風險。對投保者來說，自己有資源處理風險是不需要買保險的。對承保者來說，不能有效評估或沒有足夠資源處理善後的風險，不該獨自承擔，而需要買再保險（reinsurance），以便聚沙成塔、集群互助。

前面提到，保險需要事前規劃。已經發生的事不是風險，是災難。常常聽到人說，我好好的為甚麼需要保險？我現在生病需要花大錢，為甚麼買不到保險？對於前者，此刻好好的並不能保證下刻也風平浪靜。對於後者，你不是買保險，你是找人幫你付錢。賠錢的生意做不久，承保者必須為已投保者兌現承諾和負責任；但承保者也需要有足夠資源才能應付受保者發生意外時的理賠。

保險是一種契約協議

保險的有效時間可長可短。保險的契約協議，通常是由承保者擬訂，投保者填寫。如果承保者是政府（公共保險），投保者一般沒有太多的選擇空間。短期的保險，例如車險，通常以半年或一年為期，保費及給付都標示得相當清楚。長期的保險，例如人壽保險，或是長照保險，都有幾十年的期效。承保者通常保留許多包括保費和給付調整的權責。調整須有合適的理由，並且要通過適當的程式，增加承保者的利潤通常不被認為是合適的理由。

從承保者的身分來看，保險可歸化為公共保險和民間保險兩大類。公共保險較注重照顧弱勢，並且讓錢多的多分擔一些，有時還依賴稅收來補助。在聚羣互助上，公共保險有時是跨越世代的。舉個例子，美國的老人社會安全年金就是跨世代的，由今天的青壯認養今天的老人。換句話說，它就是將傳統的養兒防老的理念公共化，在少子化、人口老化的今天，這樣的安排很難永續。你想想，兩個青壯要認養一個老人，而且還要照顧自己的父母，祖父母，該有多累？民間保險沒有強制性，在合理分擔的安排上，多半要遵從風險大多負擔的原則。在集羣互助的安排上，羣組的成員多半有高度相似性，很少是跨越世代的。

前面提到，保險應該要事前規劃，而且要越早越好。擧個例說，多數的長照需求是在七十歲以後。五十歲以前長照保費要比六十歲以後便宜很多。主要原因是這十年之差，降低了承保者須要給付的機率，並且承保者多了十年投資穫利的時間。

至於怎樣選擇承保者？大體來說，不需要太多服務的短期（短期不一定指保險期間短，而是指需要服務的期間短）保險看保費，需要長期服務的保險看誠信。比方說，定期人壽保險（term life insurance）屬於「短期」，主要看保費。終身人壽保險（whole life insurance）主要看誠信。因為終身人壽保險，承保者保留許多調整的權責。至於要不要買保險？一般來說，對自己不能承擔的風險就應該買保險，即使有時須要節衣縮食。對待保費，最好當作經常支出，這樣，我們就一不必為風險擔心，二不必為保費痛心。

聖經教導我們要全心全意地信靠神，不可倚賴自己的聰明（參箴言3:5-6節）。聖經也要求我們要作神的忠心好管家（參路加福音12:42），除照顧家人及鄰舍外，還要照顧貧困、弱勢的人，也因此蒙福（參箴言19:17，28:27）。利用保險的機制來幫助風險善後是明智之舉。

下次我們將討論在北美哪一種保險工具適合家庭的需要。