在美国买保险

文／易隆暘

在美国，我们常常会看到、听到推销保险的广告，偶尔也会收到投保邀请信。对这些保险资讯，多数人当成过眼烟云，不会记在心上。对一般华人移民来说，第一次在美国和保险打交道是在学校或上班单位。保险不是当务之急，也不简单易懂，一般人对它往往是敬而远之。

买保险其实有相当挑战性。首先，保险不满足现在的需要，而是满足将来可能的需要，这种需要多由不如意的事引起，而我们通常不喜欢思考不如意的事情。因此，大多数人对保险没有很明析的概念。其次，保险是一种承诺契约，通常用法律性专业言语写成，一般人很难明白它精确的意义。如果没有诚信可靠的专业者协助，常常不知道要买什么。

对保险通常会有两种感歎：一是多年的保费白花了，因为从来没有用过；二是早知道当初多买就好了，现在就不会这么担心和辛苦。

保险是一种集群互助，是帮助处理风险成真时的善后机制。换句话说，它是让幸运的多数帮助不幸少数的事前规划。除了费用外，承保者的成本＝风险机率×风险赔偿－投资营利。所以，许多保险，如人寿保险和长照保险，越早买保费就会越便宜。

在美国买保险，通常经由以下管道：

1.         学校和单位
2.         保险代理商和推销员
3.         保险经纪商和顾问师
4.         财务规划师
5.         承保者（保险公司）的直销门市部

第一管道通常是服务性貭，消费者不必有太多的顾虑，重点是要勤问善听。其他管道都是商业性貭，加上责任风险，通常只会介绍业务关系户的产品。直销门市部则只会提供自己公司的产品。马无草不肥，保险业工作者都需要有收入才能继续提供服务。作为消费者，重点是看清楚他们是否有足够的专业知识，中肯地为我们的需要设想，提供合宜的规划。

「通达人见祸藏躲；愚蒙人前往受害。」（箴言27:12）在美国，一般人需要买的保险有人寿、健康/医药、长照、退休金、车险和房险等。下面我们来看看如何选购这些保险。请记住，买保险主要是买安心、负责任。保险不是发大财的途径。如果有人推荐你去买保险发大财，你就该戒慎恐惧、非常警醒。

▲保险是一种集群互助，是帮助处理风险成真时的善后机制。

人寿保险

人寿保险大体可分为两种：定期人寿（Term Life）和终身人寿（Whole Life）。顾名思义，定期人寿保险有期限，期限到了，保险契约就终止。终生人寿保险，只要该付的保费都有付，保险契约就一直有效，直到受保人离世、承保者将给付赔偿受益人为止。大多数定期人寿，承保者无需赔偿给付保险契约就终止了，因此定期人寿的保费要比终身人寿的少很多。定期人寿相对比较单纯，选购时主要的考量是投保金额是否适量，保险期限是否合宜，保费是否相对低廉、容易承担。终身人寿是个相当複杂的保险。

终身人寿的保费要比前期可能平均赔偿的给付高很多，因此保险法要求终身人寿设储金帐目。如果投保者退保，可以拿到储金帐目的金额。只要投保者按时付保费，储金帐目有保险契约保證的最低金额。承保者还会标示在假设或通常情况下储金帐目的金额。储金帐目金额的决算与投资回收利率相关，有些和标明的利率掛钩，有些和投资市场的一些指数掛钩。终身人寿有储蓄投资的功能，购买终身人寿保险须考量承保者的诚信和投资专业技能，各种规费的要价，投保金额是否太低，保费是否能承担等等。购买终身人寿保险，最好有可信靠的专业人士协助。

那么谁应该买人寿保险呢？一般来说，是赚钱养家的人，这样，万一提早回天家，留在世上的家人就不会马上有经济压力，有时间调整生活，应对新的人生。如箴言所说：「善人给子孙遗留产业。」（13:22）

年轻、健康、生活品质良好、父母高寿的人，他们的人寿保险费会比较便宜。因此，人寿保险最好趁青壮时就买。

▲自己能够处理的风险就不需要买保险。有效运用保险可让自己和家人获得财务安全。

健康/医药保险

在美国医病吃药都贵，住院费不是一般人靠平常收入能付得起的。因此，人人应当要有健康/医药保险。美国没有全国性、全面性的健保。还好，大多数上班族都有机会参加雇主提供的健保；而65岁以上的人也能透过老年医保（Medicare）购买所需健保；穷人则有州政府主办、联邦政府负担过半的贫⺠医保（Medicaid）。

先来看看如何选购非老人的个人健保。

在前任总统欧巴马通过「可负担医疗」（Affordable Care Act）法案后，选购个人健保主要是透过「健保市场」（The Market Place），健保的承保範围是全面性并且相当标準规格化。选购考量主要在于常看的医生是否在承保的特约医疗体系里，常用药品是否在承保药单上，以及保费自付款的折中安排—低保费/高自付（铜牌），中保费/中自付（银牌），高保费/低自付（金牌），或那一个最合适自己的情况。「可负担医疗」当初的构想是多家保险公司会在健保市场良性竞争，提供物美价廉的健保；可是现在许多健保市场只剩一、两家公司在作业，导致投保者没有什么可选。美国共和党及现任川普总统对欧巴马健保一直很反对，因此个人健保在今后几年可能和现在的情形大不相同。

健保规划的难题是病重的人，他们医疗费用极其高昂，而一般健康青壮的医疗费很少。在美国花医疗费用前3%的人，平均一年要花超过$150,000美元；而花费最少的50%的人，平均一年才花$600美元左右；全国平均一人一年要花$10,000美元。

什么样的健保能让有病没病的人都付得起保费、而且人人都觉得很公道，靠属世的智慧是找不到的。欧巴马式健保要求有病、没病付一样保费，年龄大的保费不超过年龄小的三倍，政府用徵收特别税来补贴中下收入者的负担，并且用不保就须付税的半强迫方式，要求人人参保（Pay or Play）。共和党认为加税搞健保，而且强迫人人投保是走社会主义道路，背离个人自由、自主的美国立国精神，因此大力反对。美国是否能在健保是「人权」，或是「个人责任」之间找到一个平衡点，这就要靠民意的共识和当政者的智慧了。

美国的老年医保基本上可画分为A部（Part A），B部（Part B），C部（Part C），D部（Part D），和自付补助医保(Medigap/Medicare Supplement）。A部是医院保险；B部是医疗保险，包括医生收费、检验收费和非药物治疗；D部是处方药物保险。自付补助医保是补助A部和B部需要自付的费用。C部是A部、B部、D部、自付补助医保合一的保险。

C部又名优益医保（Medicare Advantage），看病、治疗通常限定在它们自己的医疗体系，保费相对低廉。如果不需要看特定医生，住特定医院，吃特定药物，不妨考虑C部医保。

老年医保都相当规格化。投保时要考量的是保费高低、自付多少、自费上限，和承保者是否能够提供所需特定的医生和药物。每年从10月第三週到12月第一週，是老年医保开放换保选购期（Open Enrollment Period），多数投保者都可在这期限内重新选购合宜的保险。

美国医药保险的保费和承保範围几乎每年都会微调，但是这种微调是大众性的，不会针对高赔偿的投保者。这和后面要谈的车险和房险大不相同。

长照保险

由于生活条件和医药的进步，现在的人均寿命比以前高许多。但年纪大的人，自理能力会渐渐退化，有时则突然失去，比如不幸遭遇中风。不能自理就需要他人帮助照顾。在美国，请人照顾或住进安养之家都花费庞大，因此，长照保险对中年以上的群体，是个热门话题。

长照保险一般在符合赔偿条件一段日子后开始给付，这段日子，通常称为等候期（Waiting Period）。赔偿给付通常有每日上限，还有赔偿期限上限。没有赔偿期限上限的长照保险通常比有二年、三年期限的要贵很多。每日给付上限通常可有每年上调或不上调的选择，每年上调的会比不上调的贵很多。长照保险最好自中年时就开始投保，到了退休年龄再投保就相当贵，因为那时候赔偿机率大，而且可能给付的日子近，承保者能够投资生财的时间短。

▲在美国，老有所养的规划多藉三个支柱来完成：社会安全退休年金，雇主或工会退休年金，个人资财。

退休金

在美国，老有所养的规划多年来藉著三个支柱来完成：社会安全退休年金，雇主或工会退休年金，个人资财。

一般来说，如果社会安全退休年金加上雇主或工会退休年金，足够应付大多数日常开支的话，退休的人只要有些积蓄，就不必为过日子太操心。可是近一、二十年来，多数退休年金福利逐渐被退休储金福利所取代。今天，大多数上班族，除了在政府部门就业外，很少能得到雇主的退休年金。

年金保险主要的功能是保證只要人活著，定期都会有钱拿。利用年金保险，可以避免投资不良或在世太久、老本用尽的风险。选购年金保险需要考量的是：年金换算率的高低，承保者投资的专业绩效，投资风险避险的收费价格等。

一般来说，长照保险和年金保险的给付有互补关系。需要长照给付的人，在世不会太久，所以年金给付期也不会太长；二者合一的保险应该会比二者分开购买经济。

年金保险和前面所提的人寿、医药、长照不同，它不需要通过风险评估程式。只要有钱，随时可以投保。

在美国的联邦所得税上，人寿、医药、长照、年金都享有特定的优惠。这是美国鼔励民间主导、集羣互助、社会安全的政策措施。

▲车险主要保的是事故后的责任赔偿及与车有关的财务损失，许多车险也包括事故后租车、或紧急路边服务费的赔偿。

车险和房险

在美国有车、有房的人几乎都会保车险和房险。在许多洲，有车不保车险是犯法的。车险主要保的是事故后的责任赔偿及与车子有关的财务损失，许多车险也包括事故后租车、或紧急路边服务费的赔偿。

车险、房险与人寿、医药、长照保险最大的不同，是承保者可以因赔偿记录每年重作风险评估。承保者可以因能增加保费，什至遭退保。如果被退保，再找保险就没有太多的选择，保费多半会比被退保前高很多。

房保主要保的是出事后的财务损失，其次是责任赔偿。房险承保的範围和上限是一项一项列举出来的，同时也标明非保事项（Exclusions）和可加保事项（Optional Coverages for Additional Premiums）。常见的加保事项包括地震、水患、高值财物，如个人珠宝之类。

选购车险、房险主要考量的是保费、承保範围、承保项目的上限和自付扣除额（Deductibles）、赔偿服务信誉、事故后风险评估惯例等。通常每几年就不妨再次货比三家，看能否找到更合适的保险。有时因为货比三家，保险经纪人会试著替你找到更合宜的保险。

买车险、房险主要是为了安心、方便。万一出了事故，有承保者出面处理，尤其是有关责任赔偿的问题。保费是个重要的考量，但应该不是唯一的考量。

上面所提到的保险，除了年金保险外，希望你备而不用，作幸运多数者的一员，能帮助不幸的少数。保险不是赌博，不是发大财最有效的途径。自己能够处理的风险就不需要买保险。愿你能有效运用保险这一工具，获得财务安全，作天父所赐财物的好管家。