理心、理家、理财
文／徐安（Annie）
▲清理，是为了清除人事物的羁绊，享受心灵富足，活出丰盛生命。
在高利率、高通膨、高房价（租金）的三高时代，你是否感到忧虑或压力？如何解压舒虑？
疫情改变了很多人的生活方式及思想，也让不少人面临经济的挑战。如何因应调整？如何有效管理手中的资产？如何在金钱上蒙受神的赐福，甚或能以财物祝福别人？如何维持收支平衡？层层纠结的环境和个人难题，该从何抽丝剥茧，进而突围得胜？
美国联邦劳工部公布的全美消费者物价指数（Core Price Index）显示：整体通货膨胀率，已在2022年7月年增率冲到8.5%，银行利率2.3%；万物齐涨的速度，已创下40年新高。钱的购买力缩减，生活费高涨，使全美家庭生活压力增加。理财界向来奉为圭臬的「现金是王道」（Cash is king），已不是絶对理念了。
近年流行的「断舍离」整理术，就是让生活简单化。断―断绝不需要的东西；舍―舍去重复或多余的事物；离―脱离对物品的执着。
很多人以为「断舍离」仅是整理居家「外在」物品。其实「断舍离」重点在于「理心」―借由舍弃无用之物，整理因习惯或屯货而产生的消费行为，还原干净整洁的居所，达到心境上的转变。在摆脱了对物品的不舍及执着之后，进而添加幸福、美感，让心情舒畅愉悦。
根据过去金融理财工作经验，并从得到财务自由的个人家庭中，得到上帝教我的理财优先顺序：理心→理家→理债→理财。圣经中多有谈到理心、理家、理财的断舍离概念。
断―断绝错误心思及认知行为；舍―舍去非神旨意之事物；离―脱离撒但辖制。
理心
圣经中有2,350节经文谈到钱财；耶稣讲的比喻中，一半跟钱财有关。神喜欢用金钱教导关于品格与生命的功课。理财其实为了理心，理财之前要先理心。
「人的改变从心开始。心思改变，态度跟着改变；态度改变，习惯跟着改变；习惯改变，性格跟着改变；性格改变，人生方向跟着改变。」心理学家―亚伯林罕・马斯洛在《激动与人格》一书中提到。
曾采访经历财务风暴的家庭，发现他们的转折点就是「理心」；从开始的痛苦、害怕、恐惧、无力，转向求神带领。理心不仅是保持心里洁净，更要交出心门钥匙，让耶稣成为心的主人。凭着信心，由神引导一步步往前，最终到达目的。
神也赐资源装备我们，好应付与钱财有关的问题。当善用神赐的才干、时间和财富，按神心意作忠心、良善、有见识的好管家，使他人受益，神得荣耀。
理家
马太福音12章里的比喻说，污鬼离身，又带了更恶的鬼回到打扫干净的屋里。这段经文提醒，理家，不是把自己的屋子整修干净就好，更重要的是求主作生命主人，着重与神沟通和建立关系。生命打理干净，充满基督赦罪的恩典和喜悦。
而居家生活的「断舍离」整理术，是为了摆脱旧观念束缚，做更好、更简单的事情。
例如清理家居杂物，只留下必需品；把不曾穿过，或雷同款式的衣服或捐或送；以电子书取代实体书，环保又不需囤积物品占空间。
将物质生活简单化，可帮助维持心情愉悦，从知足中找回幸福感，把满足感建立在心与灵的层面。
理财
断舍离理念，如何应用在理财上？
断：戒断购物欲望
消费前问问自己：「想要」或「需要」？不要冲动消费。
出手买东西前先停一停，隔几天再看；通常「想要」只是一刻之间，过了就发现不买也无妨。在物质丰富的时代，其实真正「需要」的东西可能不多，而很多时候购物欲源于对生活的不满足。
断：戒断没有必要的习惯性花费
拿铁、珍奶、零食、皮包、订阅会员等等所有因习惯出现的消费行为，产生的不经意的支出，都可视为「拿铁因子」，或「珍奶因子」、「Amazon因子」……。
我自己很爱喝珍珠奶茶，因个人消费习惯，差点造成高血糖、血脂，花钱还影响健康。有些人因网路购物方便，不知不觉车库囤积一堆。这些非理性消费行为，都是沉没成本（Sunk Cost，指无法收回的成本）。有效节制可以省下不少开销。例如每天少喝一杯拿铁咖啡省$5美金，一年$1800，可以拿来定期定额投资。
我想强调施行断舍离，生活减法。并不是不享受生活，没有生活品质，也不是吝啬，锱铢必较，放弃梦想、奉献等等。
断：断绝出于贪心、恐惧的理财坏习惯
拒绝短期投机，代以长期投资。追高杀低的市场恐慌心态，会带来焦虑不安，影响投资决定。因生活压力投资高风险产品，想以小搏大快速致富，终究陷入困境。资讯太多元，缺少分辨能力时，容易被各种消息、风潮带着走，出发点还是投机，而非投资。
理财坏习惯的症结还是人心，按自己的想法，而没有寻求圣灵带领，让主在每一个财务决定上掌权。
舍：舍弃没有管理的理财商品
手上的股票、基金是否杂乱无章、套牢居多？是否设停损点？
需要定期审视个人总资产，如储蓄、保险、股票、基金、投资物业，及 401K 等退休存款。舍弃看不懂、不熟悉的产业，专心在熟悉的理财商品，免得疏于管理，错过好的投资机会或造成亏损。
信用卡也是如此。为图开户送好礼，结果信用卡数目与消费不断增加。请点算个人信用卡数目，问自己：多余的信用卡是否增添烦琐与额外支出。舍弃多余的信用卡，管理方便，并可适度避免冲动消费。
离：远离债务及不合适的资产配置
关于债务，箴言22章7节教导：「富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。」在法律上必须先还债，我们也就不能随意地支配收入。离债的方法无他，就是量入为出，免于负债；规划还款，及早脱债。
按不同的人生阶段检视和重新调整资产负债表，作最恰当的资产配置。例如学生时代的储蓄户口，在进入工作收入稳定期之后，或许可将部分现金转为适合个人目标的投资项目，增加被动收入。
定期观察投资项目的表现，在适当时间评估是否需要调整，配合投资目标与风险承受能力，是理财很重要的一环。
箴言说「殷勤筹划的足致丰裕」。其中殷勤筹划在希伯来语的原意，是一个人用手掌捧着沙，一把一把地装进大桶，渐渐地桶满了，溢了出来。
要成为成功的投资者，需要花的比赚的少，然后长期持续储蓄和投资。
从简约中领受神的丰盛
理心、理家，再理财。先将自己的心转向神，信靠祂，寻求属天的眼光与智慧。当我们先求祂的国与义，改变人生的优先顺序，相信上帝会供应生活所需。财富来自于勤劳工作，但勤劳工作不单为了累积财富，而是善用神赐的才干，祝福更多人。累积财富可以让我们乐活人生，且有更多余力服事神、济助人。
生活经过「断舍离」的整理，会发现「简单就是美」，不再从有形的物质中寻求安全、满足，而从心与灵体会「不致缺乏」，和「一样好处都不缺」。
即使在高利率、高通膨、高房价（租金）的三高时代，我们仍能有心灵的富足，活出蒙神赐福的丰盛生命。
▲「殷勤筹划」的希伯来语原意，是用手掌捧沙，一把一把装进大桶，渐渐地桶满了，溢了出来。
