浅谈疫情冲击下的财务管理

文╱潘华庭

个性显于花钱习惯

在生活中，我们会用什么字词来形容一个人？除了高、矮、胖、瘦、漂亮、强壮等等来形容外表，我们也会说，这人很大方、小气、吝啬、节俭、精打细算、爱计较等等。原来，个人使用金钱的方式与态度也能成为个性的形容词。

使用金钱的态度与方式，代表着个人对生命的价值观、行事为人，与品格。更在不知不觉中，决定要不要与对方成为好朋友。

历代志上29章11节说：「耶和华！尊大、能力、荣耀、强胜、威严都是祢的，凡天上地下的都是祢的，国度也是祢的，并且祢为至高，为万有之首。」从经文中可以明白，所有一切都是神的。大多数教会教导奉献收入的十分之一，却鲜少提到另外的十分之九如何使用？然而，这十分之九不也属于神？

疫情下的理财觉醒

从2020年新冠肺炎全球爆发至今，许多人的财务受到大幅影响，更多人收入减少，什至失去工作、陷入财务危机。台湾防疫控制相较其他国家严谨，全世界仍有许多国家疫情非常严重，经济上造成严峻冲击，个人与家庭财务状况受到严重的损失及伤害！

疫情使得许多人意识到，过去使用金钱并没有完全执行良好的管理。当灾难临到地上时，没有依照真理教导积蓄宝物膏油，实际生活中缺乏足够的存款，什至没有存款，如经上所说的随得来随吞下（参考箴言21:20）。在危机状况中或环境改变时，毫无招架与应变的能力！因此，圣经理财原则是迫切的必修课。

因防疫隔离，让我们回归家庭，因此凸显家庭、婚姻、亲子关系与金钱使用习惯等等挑战。神让我们趁这段时间重新检视生命、生活是否真是合乎祂的心意。

透过疫情，让我们静思：疫情对我和家人有哪方面的影响？要提醒我什么？要我调整什么？抑或要我学习什么？

报导中的警报

笔者最近常被问到：我现在收入减少，有一点钱，可以投资吗？在家动动手指就能赚钱？要如何创造被动收入？现在投资什么最好？要投资多少？哪个获利最高？是股票或是基金？还有关于全球疯迷的加密货币如比特币等的问题。

回答以上这些问题前，我们先来看看以下的报导。

2020年10月30日《今周刊》报导台湾储蓄水位拉警报！台湾金融研训院于2020年10月30日发布首份金融生活调查报告 1 ，调查显示全台竟有高达三成的民众存款低于50,000元，其中完全没有储蓄者比例达16.6%。此份调查历经逾半年的规划及全国性电话访查，访查范围涵盖台、澎、金、马共22县市，总计有22,061位受访者。

2020年10月31日《远见》网上杂志报导 2 ：台湾人很会储蓄吗？这迷思要被打破了！根据金融研训院最新调查，台湾民众有近两成一周内十万元都筹不出来，47%的家庭入不敷出。但另外两成七的民众存款达75万元以上，自认充足。这显示储蓄的两极化―有钱人很爱存钱，穷人则根本存不住钱。在应对紧急财务风险方面，那些无法在一周内紧急筹到十万元的民众，连向亲朋好友借钱都无法；另外15.5%连支应生活都有困难。金融研训院院长黄崇哲表示，这些民众在面临突发状况，例如突然失业、疾病、或意外等冲击时，缺乏足够的缓冲应对与恢复能力。

报导显示，疫情造成许多家庭陷入更深的经济困境与无助，什至因为没有存款，导致失去对未来生命与生活的盼望与信心。不仅如此，似是而非的论述随处可见；银行、投信、投顾等机构，在社群媒体上大量注入广告，鼓励民众借钱投资，什至打出「富人都是债台高筑」、「会负债的人有富人思维」等与圣经教导完全背道而驰的观念，鼓励大众借钱投资、用钱滚钱、拿别人的钱来赚钱、快速累积财富、创造被动收入⋯⋯！其中不乏弟兄姊妹因此失去仅有的存款，什至负债。

理财始于平日

不是在危机中才要理财；理财的原则始于平日。以下是六点提醒：

1.  存钱真的很重要；
2.  身上有现金真的很重要；
3.  财务规划的变现能力真的很重要；
4.  钱花出去了，不见得再赚得回来；
5.  如果还有负债，更不能去投资；
6.  增加收入很重要；平常就要做预备，提升自己就业与竞争能力。

▲理财始于平日，如同天晴时就把伞预备好。

如何为目前财务状况做「健康检查」？以下是六点鼓励：

1.  我是否有养成记帐、存钱的好习惯；
2.  我们每个人都不同，必须依照自己家庭家族检视财务状况；
3.  若有负债，负债有多少；
4.  我是否看似样样都有，却是样样负债；
5.  若收入原本就不够用，务必检视为什么不够用，要如何增加收入；
6.  如果紧急预备金都不够，千万不能去投资。

只要愿意，我们都可以学习聪明理财术。以下是六个步骤：

1.  奉献─奉献不是需要，不是想要，切记是必要；
2.  存钱─尤其是3-6个月的紧急预备金；
3.  省钱─有时候省钱就是赚钱；
4.  更加精打细算各项花费与开销；
5.  若有负债，一定要有还债计画，且尽快还清债务；
6.  检视工作与收入。

请谨慎检视每个花费与支出，是「需要」还是「想要」？从现在开始，还要多加一个「必要」；疫情期间，若非「必要」，尽量少花费。

疫情期间如何为神聪明理财，以下是五点建议：

1.  先把钱守好；
2.  不要心软任意投资、尤其年长者，一定要清楚、明辨；
3.  千万不要乱投资，尤其不要相信短期、高获利的投资；
4.  真实面对现况，做好安全财务规划；
5.  若有更多财富，请提早规划奉献在教会与神国度事工。

马太福音25章里主耶稣所说的才干比喻中，主人如此称赞、托付仆人：「你这又良善又忠心的仆人，你在不多的事上有忠心，我要把许多事派你管理，可以进来享受你主人的快乐。」真心祝福各位读者为神成为忠心、良善，又有见识的管家。无论全球疫情如何演变，一生都能以合乎圣经原则的财务规划，享受金钱与财富；透过金钱使用与奉献，祝福自己、家人，与更多人，来荣耀上帝。

注：
1.  台湾金融研训院报导，请参阅https://web.tabf.org.tw/if/materialDetail?catId=3。
2.  《远见》网上杂志报导，请参阅https://www.gvm.com.tw/article/75489。