【個人理財系列】財務風險管理

醫療實務篇：實際案例分享

文／潘華庭

「要小心看顧你的羊群，照料你的牲畜。」    （箴言27:23）

「把你的錢投在對外貿易上，總會有贏的一天。要在不同的地方，或好些地方投資，因為你不知道在這世上會遭遇甚麼厄運。」    （傳道書11:1-2，現代中文譯本）

「求你指教我們怎樣數算自己的日子，好叫我們得著智慧的心。」    （詩篇90:12）

延續《神國》雜誌52期〈財務風險管理─醫療篇〉一文，筆者提供三個常見的臺灣醫療保險實際案例，加以說明解析，讓讀者更深刻了解完整終身醫療與量身訂做規劃之重要性。（本文貨幣單位為新臺幣。書中人名均為化名，場景也改寫，以保護個人隱私。）

實際案例一

小莉，二十二歲單身女性，行政助理。自幼因父母離異而與母親相依為命，母親三年前罹癌病逝，父親早已另組家庭，音訊全無。

緣由：小莉上班途中，被後方汽車闖紅燈追撞造成嚴重外傷，對方肇事逃逸。小莉想起母親病逝前提及為她規劃了五張保單，申請理賠時才發現，雖然擁有五張保單，卻無法理賠。

雖然小莉知道有五張保單，卻不知道投保內容；當事故發生時，才驚覺心裡所想與實際投保內容不同。小莉雖因車禍受傷，但若請假住院，公司會扣全勤獎金與日薪，因而決定忍痛上班。她無法理賠原因如下：

第一張　防癌險：小莉發生車禍意外，不是癌症，因此無法理賠。

第二張　終身醫療險、住院醫療（限額）、純六十萬意外險：終身醫療險與住院醫療限額，以住院為理賠要件；小莉沒有住院，因此不符合理賠標準。純六十萬意外險，理賠因意外造成死亡與殘廢，小莉發生意外但沒有死亡或殘廢，因此也無法理賠。

第三張　二十萬壽險、七十二萬防癌險、豁免保險費：壽險理賠條件為身故與全殘。附約又是癌症險，也未符合殘廢等級可豁免保費標準，因此無法理賠。

第四張　兩單位防癌險：小莉發生意外，不是癌症，因此無法理賠。

第五張　機車強制險：在臺灣，汽機車強制險基本上以保障對方為主。因對方逃逸，被害人可向政府設置的特別補償基金申請理賠，申請條件是被害人必須在事發當時報警處理後，即刻到醫院就醫取得證明。小莉沒有報警，也沒有去醫院就醫取得證明而直接去公司上班，因此無法申請特別補償基金來理賠。

綜合以上解析，為何小莉五張保單中重複投保三張防癌險？小莉回應：因媽媽罹癌，保險業務人員紛紛建議媽媽為小莉規劃防癌險，造成重複投保。如果財務預算許可，重複購買能夠重複理賠的多重保障是可以的；但若終身手術、醫療實支實付、意外實支實付、意外住院日額尚未規劃，就將錢規劃在同一險種，就不是安全的財務與保險規劃。

財務規劃師建議

小莉二十二歲，單身，擔任行政助理，收入有限，一人獨自在外租屋生活，若能提早檢視保單，除避免重複購買相同保險外，提早將終身手術、醫療實支實付、意外實支實付、意外住院日額與豁免保費補齊，扣除目前每年5,788元保費外，每年增加保費大約11,000元（每月平均1,000元），即擁有完整醫療規劃與保障。

實際案例二

志強，二十一歲大三學生。志強的同學放學騎車時發生車禍，大腦嚴重受損成為植物人。車禍同學為家中獨子，父母親一夕間頭髮由黑轉白，為此意外而用盡家中積蓄。志強因此產生警惕，請在保險公司任職的表哥協助規劃意外險。

緣由：志強大三上學期，主任邀請筆者至學校分享保險規劃的重要性及如何進行財務規劃，課程結束後，志強回家發現，當初請表哥規劃的是意外保險，但保單內卻沒有意外險，因此主動尋求協助檢視保單，以確認投保內容。

志強保單內容確實未規劃意外險。其中終身健康保險與住院醫療定期保險附約，若因意外住院仍會有住院理賠，但若如案例一小莉發生的意外，沒有住院就完全沒有理賠。志強對保險沒有概念，不知道若透過壽險公司規劃意外險一百萬、意外醫療限額五萬、意外住院日額1000元，一年保費大約2,000多元。

檢視過程中，志強也赫然發現，防癌終身保險附約需繳費七十四年，志強目前二十一歲，所以必需持續繳費到九十五歲，保費會隨年齡增加調高保費。與志強原本以為跟主約一樣二十年繳完、未來不必再繳交任何保費的認知有極大的差距。因此志強堅持重新規劃保單，做出符合自己需要與認知的保險規劃。

▲無論保險業務人員與我們的關係如何，都務必了解投保內容，拿到保單後，請再次確認投保內容是否與自己想要的相符合。

財務規劃師建議

志強要購買意外險，是因同學意外造成對家人傷害與巨額醫療費用支出，而希望自己能將風險轉給保險公司。對二十一歲打工的志強來說，家境並不寬裕，卻願意每月支付近2,000元來負擔保險費，可以深刻感受到他對家人的愛。

志強規劃完整終身醫療險，一年保費約30,658元，平均每月增加652元。真心建議與提醒：無論保險業務人員與我們的關係如何，都務必了解投保內容，拿到保單後，請再次確認投保內容是否與自己想要的相符合。

▲了解完整終身醫療保險，才能量身訂做最適合自己的規劃。

實際案例三

大雄，一歲時，母親淑敏為自己與家人規劃保險，希望給家人一生最好的禮物。

緣由：淑敏去年繳完第二十年的保費後，今年又收到保險公司繳費單，驚然發現所規劃醫療險不是終身的，全家保單必須繼續繳費才能使醫療附約持續有效。更嚴重的是，淑敏的先生於六年前因高血壓與糖尿病，需固定門診與持續用藥。

淑敏透過朋友引介與筆者面談，會晤時淑敏情緒激動，因保單內容與她的認知差距極大。淑敏以為，全家所投保險主約與附約都是繳費二十年後，不必再繳費、終身擁有所有保障。如果住院或手術，終身擁有醫療保障。沒想到，除了壽險與癌症醫療是終身保險外，住院醫療保險附約必須繼續繳費至七十五歲，住院費用給付繼續繳費至七十歲……。

淑敏今年五十二歲，若要重新規劃完整終身醫療、終身手術、醫療實支實付，將是一筆之前沒有想過的費用；淑敏的先生於六年前發現高血壓、糖尿病，無法投保任何醫療險，造成淑敏退休規劃上一大缺口，更擔心所存退休金無法負擔未來醫療費用支出，而必須延後退休，繼續上班。

財務規劃師建議

1.大雄部分：大雄身體健康，可重新規劃終身醫療、終身手術、醫療實支實付、豁免保費。核保完成後，原本保單務必保留終身壽險與終身癌險，其餘非定期醫療險，有繳費才有保障，若取消不會有任何損失（保險公司也會退回未到期保費）。

2.淑敏部份：淑敏今年五十二歲，還可以規劃終身醫療保險。若身體健康、經濟預算許可，鼓勵與大雄相同規劃與調整。

3.淑敏先生部份：因已有高血壓與糖尿病，已無法投保任何醫療保險（雖然最近臺灣推出弱體保單，針對高血壓與糖尿病保戶，但保費非常高，筆者並不建議投保）。因此淑敏先生必須繼續繳交保費，保留原本整份保單。

親愛的讀者，您已有多久沒有檢視現有的保單、財務規劃與配置？不妨趁此機會重新檢視，確認目前的規劃是否合乎現在與未來的需要，成為神忠心、良善又有見識的好管家吧！